Paskola automobiliui paprastai suteikia daugiau lankstumo ir automobilio nuosavybę iš karto, o lizingas dažniau racionalus perkant brangesnį ar naujesnį automobilį, kai priimtinas pradinis įnašas, KASKO ir finansuotojo nustatyti apribojimai. Tačiau vien pagal palūkanų normą ar mėnesinę įmoką nuspręsti, kuris variantas geresnis, negalima. Reikia palyginti visą finansavimo kainą ir sąlygas per tą patį laikotarpį.
| Kriterijus | Automobilio paskola | Automobilio lizingas |
|---|---|---|
| Automobilio nuosavybė | Nusipirkus automobilį jis paprastai iš karto priklauso pirkėjui | Lizingo laikotarpiu automobilio savininkas paprastai yra finansuotojas |
| Pradinis įnašas | Dažnai nėra būtinas, tačiau priklauso nuo konkretaus pasiūlymo | Paprastai reikia nuosavų lėšų pradiniam įnašui |
| KASKO | Dažnai neprivalomas pagal finansavimo sutartį | Paprastai reikalaujamas visą lizingo laikotarpį |
| Automobilio amžiaus / vertės apribojimai | Paprastai mažiau ribojimų | Gali būti nustatyta minimali vertė, finansuojama suma ir automobilio amžiaus ribos |
| Palūkanų struktūra | Gali būti fiksuotos ar kitokios pagal konkretų pasiūlymą | Gali būti fiksuotos arba kintamos, pavyzdžiui, susietos su EURIBOR |
| Papildomi kaštai | Galimas sutarties ar administravimo mokestis ir kiti pasiūlyme nurodyti kaštai | Be sutarties mokesčių, svarbus pradinis įnašas, KASKO ir kitos sutartyje numatytos išlaidos |
| Automobilio pardavimo lankstumas | Paprastai didesnis, nes automobilis priklauso pirkėjui | Pardavimas iki sutarties pabaigos paprastai reikalauja suderinimo su finansuotoju ir lizingo įsipareigojimų sutvarkymo |
| Kam dažniausiai tinkamas | Ieškantiems lankstumo, perkantiems senesnį ar pigesnį automobilį arba nenorintiems lizingo apribojimų | Perkantiems naujesnį ar didesnės vertės automobilį ir galintiems skirti lėšų pradiniam įnašui bei KASKO |
Kuo skiriasi automobilio paskola ir lizingas?
Esminis skirtumas yra finansavimo struktūra ir automobilio nuosavybė. Automobilio paskolos atveju gaunate pinigus ir už juos perkate transporto priemonę. Finansinio lizingo atveju automobilį įsigyja finansuotojas, o jūs juo naudojatės ir mokate sutartyje nustatytas įmokas.
Perkant su paskola automobilis paprastai iš karto priklauso jums
Jei pasirenkama paskola automobilio įsigijimui, lėšos paprastai išmokamos klientui, kuris pats atsiskaito su pasirinktu pardavėju. Tai gali suteikti daugiau laisvės renkantis tiek automobilį, tiek jo pardavėją – transporto priemonę galima pirkti iš įmonės ar privataus asmens, jei tai leidžia konkrečios paskolos sąlygos.
Nusipirktas automobilis paprastai registruojamas pirkėjo vardu. Dėl to vėliau juo galima laisviau disponuoti, pavyzdžiui, parduoti dar negrąžinus visos paskolos, jeigu paskolos sutartyje nėra tam trukdančių sąlygų. Pats kredito įsipareigojimas dėl automobilio pardavimo savaime neišnyksta – likusią skolą ir toliau reikia grąžinti pagal sutartį.
Lizingo laikotarpiu automobilio savininkas yra finansuotojas
Finansinis lizingas, dar vadinamas išperkamąja nuoma, veikia kitaip. Kai perkamas automobilis lizingu, jį įsigyja lizingo bendrovė ar kitas finansuotojas, todėl sutarties laikotarpiu jis paprastai yra transporto priemonės savininkas, o klientas – jos naudotojas ar valdytojas.
Klientas moka sutartas įmokas ir, įvykdęs sutarties sąlygas, paprastai įgyja automobilio nuosavybę. Kadangi iki tol automobilis nėra laisvai klientui priklausantis turtas, jo pardavimas, sutarties nutraukimas ar kai kurie kiti veiksmai turi būti derinami su finansuotoju.
Pradinis įnašas, KASKO ir automobilio amžiaus ribojimai
Lizingui paprastai reikia pradinio įnašo. Tai reiškia, kad dalį automobilio vertės pirkėjas turi padengti savo lėšomis, o finansuotojas finansuoja likusią dalį. Konkretus pradinio įnašo dydis priklauso nuo finansų įstaigos, automobilio ir individualaus pasiūlymo.
Kitas reikšmingas skirtumas – KASKO. Lizinguojamam automobiliui KASKO paprastai yra privalomas, nes finansuotojui priklausantis turtas turi būti apsaugotas sutartyje nustatytu būdu. Paskolos automobiliui atveju KASKO pagal finansavimo sutartį dažniausiai nėra privalomas, todėl automobilio savininkas gali pats spręsti, ar tokia apsauga jam reikalinga. Žinoma, savanoriškai KASKO galima turėti ir perkant automobilį su paskola.
Lizingo sąlygose taip pat gali būti nustatyta minimali automobilio vertė ar finansuojama suma. Gali būti ribojamas ir automobilio amžius, įskaitant jo amžių lizingo sutarties pabaigoje. Dėl šios priežasties labai senas arba nedidelės vertės automobilis gali apskritai neatitikti konkretaus lizingo produkto sąlygų.
Automobilio paskolos atveju tokių su pačia transporto priemone susijusių apribojimų paprastai būna mažiau, tačiau tai nėra universali taisyklė. Reikalavimai visada priklauso nuo konkretaus finansuotojo ir pasirinkto produkto.
Kas iš tikrųjų pigiau: paskola ar lizingas?
Lizingo palūkanų norma gali būti mažesnė už paskolos automobiliui palūkanų normą, tačiau tai dar nereiškia, kad lizingas galutinai kainuos mažiau. Lyginant reikia vertinti ne vien palūkanas, bet visas išlaidas, kurios atsiras nuo automobilio pirkimo iki finansavimo laikotarpio pabaigos.
Pirmiausia palyginkite vienodą finansuojamą sumą ir finansavimo terminą. Tada įvertinkite metinę palūkanų normą, o jei palūkanos kintamos – ir tai, kokia EURIBOR reikšmė bei marža naudojama pasiūlyme. Kintamos palūkanos reiškia, kad būsima mėnesinė įmoka gali keistis pasikeitus naudojamam palūkanų indeksui.
Ne mažiau svarbūs sutarties sudarymo, administravimo ir kiti privalomi mokesčiai. Dėl to du pasiūlymai su vienoda nominalia palūkanų norma gali kainuoti skirtingai.
BKKMN – bendros kredito kainos metinė norma – leidžia vienu procentiniu rodikliu įvertinti bendrą kredito kainą pagal jos skaičiavimo taisykles. BVKGMS – bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma – parodo paskolintos sumos ir vartotojo mokamos kredito kainos visumą. Todėl pasiūlymų palyginimui šie rodikliai informatyvesni nei vien reklamoje nurodyta palūkanų norma.
Lizingo atveju reikia papildomai įvertinti pradinį įnašą ir KASKO. Pradinis įnašas nėra finansavimo „kaina“ ta pačia prasme kaip palūkanos – tai jūsų pačių pinigais apmokama automobilio vertės dalis. Vis dėlto jis svarbus vertinant, kiek lėšų reikia turėti automobilio pirkimo dieną ir kiek kapitalo tenka skirti iš karto.
KASKO jau yra reali papildoma automobilio turėjimo išlaida. Jei lizingo atveju draudimas privalomas, o su paskola jo nepirktumėte, šią išlaidą verta įtraukti į praktinį dviejų variantų palyginimą. Tikrinant BKKMN taip pat svarbu išsiaiškinti, kokios konkrečiai išlaidos įtrauktos į pateiktą rodiklį. Vien tik mažesnė lizingo palūkanų norma neatsako į klausimą, kiek iš viso kainuos automobilio finansavimas.
Paskolos ir lizingo kainos palyginimas pagal vienodą automobilį
Praktiškai skirtumą lengviau suprasti palyginus tą patį automobilį. Tarkime, perkamas 20 000 Eur vertės automobilis penkeriems metams. Toliau naudojami skaičiai yra tik iliustraciniai ir neatspindi konkretaus banko, kredito bendrovės ar lizingo pasiūlymo.
Tarkime, paskolos atveju finansuojami visi 20 000 Eur, pradinis įnašas nereikalingas, taikoma iliustracinė 8 % fiksuota metinė palūkanų norma ir 200 Eur sutarties mokestis. Esant anuitetiniam grąžinimui, orientacinė mėnesinė įmoka būtų apie 406 Eur. Per 60 mėnesių įmokoms būtų sumokėta apie 24 330 Eur, o pridėjus 200 Eur sutarties mokestį – apie 24 530 Eur. KASKO šiame pavyzdyje nelaikomas privalomu.
Dabar tarkime, kad tam pačiam automobiliui pasirenkamas lizingas. Iliustracinis pradinis įnašas – 20 %, todėl pirkimo pradžioje reikia 4 000 Eur nuosavų lėšų, o finansuojama suma sumažėja iki 16 000 Eur. Taikant iliustracinę 5 % metinę palūkanų normą, orientacinė 60 mėnesių įmoka būtų apie 302 Eur. Per penkerius metus lizingo įmokoms būtų sumokėta maždaug 18 110 Eur. Pridėjus 4 000 Eur pradinį įnašą ir, pavyzdžiui, 200 Eur sutarties mokestį, automobiliui ir finansavimui išleistų lėšų suma būtų apie 22 310 Eur dar neįvertinus KASKO.
Iš pirmo žvilgsnio lizingas šiame scenarijuje atrodo aiškiai pigesnis: jo palūkanų norma mažesnė, finansuojama suma mažesnė, o mėnesinė įmoka – maždaug 100 Eur mažesnė. Tačiau palyginimas dar nebaigtas.
Jei lizingo sutartis reikalautų KASKO ir iliustracinė draudimo kaina vidutiniškai siektų 600 Eur per metus, per penkerius metus susidarytų dar apie 3 000 Eur išlaidų. Tokiu supaprastintu scenarijumi bendra išleista suma pasiektų maždaug 25 310 Eur. Paskolos variante, jei KASKO nebūtų perkamas, pagal tas pačias prielaidas būtų išleista apie 24 530 Eur.
Tai nereiškia, kad paskola realiame pasiūlyme bus pigesnė. Pakeitus palūkanų normas, sutarties mokesčius, pradinio įnašo dydį ar KASKO kainą rezultatas gali apsiversti. Be to, žmogus gali norėti KASKO nepriklausomai nuo finansavimo būdo – tokiu atveju draudimo kaina nebūtų argumentas vien paskolos naudai.
Scenarijus parodo kitą dalyką: mažesnė mėnesinė įmoka ir mažesnė palūkanų norma savaime neįrodo, kad finansavimo variantas yra pigesnis. Reikia suskaičiuoti, kiek nuosavų lėšų išleidžiama pradžioje ir kokios palūkanų, mokesčių bei privalomų papildomų paslaugų išlaidos susidarys per visą terminą.
Kada labiau apsimoka paskola automobiliui?
Paskolą automobiliui dažniau verta svarstyti, kai svarbiausias kriterijus yra lankstumas, o pats automobilis neatitinka lizingui įprastų sąlygų arba lizingo papildomi reikalavimai nėra patrauklūs.
- Perkamas pigesnis ar senesnis naudotas automobilis, kuriam lizingas gali būti neprieinamas arba nepraktiškas.
- Nenorima arba nėra galimybės skirti reikšmingos sumos pradiniam įnašui.
- Nenorima įsipareigoti visą finansavimo laikotarpį turėti KASKO, jei jis būtų privalomas lizingo sutartyje.
- Automobilis perkamas iš privataus pardavėjo ir paskolos struktūra leidžia paprasčiau su juo atsiskaityti.
- Svarbu turėti daugiau laisvės automobilį vėliau parduoti ar pakeisti.
- Reikia finansuoti ne tik automobilio pirkimo kainą, bet ir dalį kitų pradinių išlaidų, pavyzdžiui, registraciją, remontą ar padangas, jei pasirinkta paskola leidžia lėšas naudoti tokiems tikslams.
Šios aplinkybės nereiškia, kad paskola automatiškai bus finansiškai geresnė. Didesnis lankstumas gali būti gaunamas už didesnę finansavimo kainą, todėl paskolos pasiūlymą vis tiek reikia lyginti su realia lizingo alternatyva.
Kada labiau apsimoka automobilio lizingas?
Automobilio lizingas dažniau racionalus tada, kai perkamas naujas arba apynaujis didesnės vertės automobilis ir pirkėjas gali įvykdyti lizingo sąlygas nepatirdamas nepatogumų.
- Yra pakankamai nuosavų lėšų pradiniam įnašui.
- KASKO ir taip būtų perkamas, todėl jo privalomumas nekeičia planuojamų automobilio išlaidų.
- Pasirinktas automobilis atitinka finansuotojo vertės ir amžiaus kriterijus.
- Finansuotojo nustatyti naudojimo ar disponavimo automobiliu apribojimai nekelia problemų.
- Individualaus lizingo pasiūlymo bendra finansavimo kaina, įvertinus visus mokesčius ir papildomas išlaidas, yra konkurencinga.
Taisyklė „naujam automobiliui visada rinktis lizingą“ būtų per daug supaprastinta. Net perkant naują automobilį verta gauti paskolos alternatyvą ir palyginti realias galutines išlaidas bei sutarties lankstumą.
Naujas ir naudotas automobilis: ar pasirinkimas keičiasi?
Automobilio amžius ir vertė gali gerokai susiaurinti pasirinkimą. Naujesnis ir didesnės vertės automobilis dažniau atitinka lizingo kriterijus, todėl galima realiai rinktis tarp abiejų finansavimo formų. Senesnio automobilio atveju svarbu tikrinti, ar jo amžius sutarties pabaigoje neviršys konkretaus finansuotojo nustatytos ribos.
Mažos vertės automobiliui lizingas taip pat gali būti nepraktiškas, jei taikoma minimali finansuojama suma ar minimali transporto priemonės vertė. Be to, perkant naudotą automobilį iš privataus pardavėjo paskola gali suteikti paprastesnę atsiskaitymo ir pirkimo struktūrą.
Todėl kuo automobilis senesnis ir pigesnis, tuo dažniau verta atidžiai įvertinti paskolos variantą. Kuo automobilis naujesnis ir brangesnis, tuo aktualesniu konkurentu paskolai tampa finansinis lizingas – tačiau galutinį sprendimą vis tiek lemia konkrečios sąlygos ir visa kaina.
Ką palyginti gavus konkrečius paskolos ir lizingo pasiūlymus?
Du pasiūlymus galima objektyviai palyginti tik tada, kai naudojamos tos pačios prielaidos. Jei vienas pasiūlymas sudarytas penkeriems, o kitas septyneriems metams, mažesnė mėnesinė įmoka savaime nieko nepasako apie pigesnį finansavimą.
- Finansavimo terminas. Lyginkite tokį patį mėnesių ar metų skaičių.
- Finansuojama suma. Atskirai įvertinkite, kiek automobilio vertės finansuojama ir kiek sumokate savo lėšomis.
- Pradinis įnašas. Įvertinkite ne tik jo dydį, bet ir kiek pinigų dėl jo reikia turėti pirkimo dieną.
- BKKMN. Patikrinkite bendros kredito kainos metinę normą ir kokios išlaidos įtrauktos į jos skaičiavimą.
- Bendra mokama suma. Vertinkite BVKGMS ar kitą pasiūlyme aiškiai pateiktą bendros mokėtinos sumos rodiklį, o ne vien mėnesinę įmoką.
- KASKO. Išsiaiškinkite, ar jis privalomas, kiek realiai kainuos ir ar jo kaina jau įtraukta į pateikiamus finansavimo skaičiavimus.
- Palūkanų struktūra. Patikrinkite, ar palūkanos fiksuotos, ar kintamos, ir kaip taikomas EURIBOR, jei pasiūlymas su juo susietas.
- Sutarties ir administravimo mokesčiai. Įtraukite visus privalomus mokesčius, o ne tik palūkanas.
- Išankstinis kredito grąžinimas. Palyginkite, kokios sąlygos būtų taikomos norint įsipareigojimą padengti anksčiau.
- Automobilio pardavimas. Įvertinkite, ką reikėtų daryti norint automobilį parduoti dar nepasibaigus finansavimo sutarčiai.
Praktiškiausia gauti kelis individualius automobilio finansavimo pasiūlymus ir visus perskaičiuoti pagal tą pačią metodiką. Kai sutampa automobilio vertė, finansavimo terminas ir kitos pagrindinės prielaidos, galima palyginti ne tik mėnesines įmokas, bet ir visą finansavimo kainą, pradžioje reikalingas lėšas bei apribojimus. Būtent toks palyginimas geriausiai parodo, ar konkrečioje situacijoje tinkamesnė automobilio paskola, ar lizingas.